少しだけお金が足りない。でもそんなに大きなお金が必要なわけじゃない…そんな時、少額融資してくれるところがあれば。
人生に一度や二度。お金が足りない時なんて誰にでもあります。
少しだけでもいいから貸して欲しい、来月中に返すから貸して！と言うのは簡単ですが、人間関係が崩壊してしまう恐れもありますし、中には家族や友人、知人から借りるのは恥ずかしいから避けたいという人もいることでしょう。
そこで今回の記事では、1万円～10万円までの少額融資について説明します。
少額融資に最適の会社とお金を借りる方法や注意点。少しだけお金が足りない。でも家族や友人から借りるのは避けたいという人に最適な方法をご紹介しています。#お金がない #カードローン #キャッシング https://t.co/aeKOTtmSTB
— マッスン@お金を借りる成功ガイド (@seikouguide) October 19, 2019
＼土日も来店不要・最短1時間融資／ ※審査受付時間：平日9：00～18：00まで上記時間以外の申込については翌営業日以降のご連絡になります。特徴のまとめ 
PR・原則24時間いつでも振込融資が可能
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PR・新規の方はお借入れ全額30日間無利息
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※審査の結果、希望に添えない可能性があるのであらかじめご了承ください。
少額融資とは基本的に10万円以下の借入のことを言い、大抵の消費者金融業者や銀行カードローンは10万円からお金を借りられます。
もちろん信用情報機関に対してデータを照会することは避けられませんが、では少額融資なら審査が甘いのかというと、少額融資ならカードローンの審査に通りやすいのは事実です。
金融機関は少額融資を積極的に活用し顧客拡大を狙っています。借入申込書に書いてある内容に不審な点がなく、信用情報にも悪い情報がないと言うのであれば、在籍確認さえ確認できれば審査に通ります。
本当に審査に通るのかという不安があるかと思うので、ここでアコムの2018年3月期第3四半期「データブック」を公開しておきましょう。
このように約9割が年収500万円以下、また4人に1人が年収200万円以下でもお金を借りることが出来ています。
非正規雇用…つまり、派遣社員やアルバイト・フリーター・パートの人なども「キャッシング審査に通りにくい」と思われがち。
しかし、これら非正規雇用の人は、カードローン審査でも特に少額融資では問題ありません。
公式サイトにある「仮診断」を使って実際にチェックしてみましょう。
仮診断はそれぞれの公式サイトに「〇秒診断」という形で設置されており「年齢」「雇用形態」「年収」「現在の他社借り入れ」などを入力することにより、事前に融資可能か診断してくれる機能です。（各企業によって項目の違いはあります）
試しに次の条件で「アイフルの1秒診断」をおこなってみました。
この場合、1秒診断では「ご融資可能と思われます」と表示されました。
お金を借りようと思ったらどの金融機関でも必要書類の提出があります。それぞれ書類は複数の証明書の中から選ぶことができるので用意しやすくなっています。
| 本人確認書類 | 運転免許証、健康保険証＋1点(住民票等)、パスポート、顔写真入りの住民基本台帳カードなど ※いずれか1つ |
|---|---|
| 収入証明書（50万円を超える場合） | 源泉徴収票、課税証明書、直近の給与明細書、所得証明書、確定申告書など ※いずれか1つ |
他社ですでにお金を借りている場合は、総額100万円を超えてしまうと収入証明書が必要な場合がありますが、100万円以下の方や、初めてカードローンを利用する方の場合は、50万以下の限度額なら収入証明書は必要ありません。
銀行・消費者金融それぞれ会社によっては無利息サービスを実施しています。
| ジャパンネット銀行 | 初回借入日から３０日間無利息 |
|---|---|
| プロミス＆ レディースプロミス | プロミスをはじめて利用の方で初回借入日（初回出金）の翌日から３０日間 |
| アコム | アコムでの契約が初めてで、契約日の翌日から３０日間 |
| アイフル | アイフルをはじめて利用、かつ無担保キャッシングローン(カードローン)を利用する方 |
| ノーローン | 何度でも１週間無利息 |
少額融資といえど、カードローンには銀行系と消費者金融系のものがあります。そのためどのカードローンを選べばいいのか、迷ってしまうことも。
そこで、少額融資の借り先についても紹介していきたいと思います。
銀行で少額融資を行うメリットには、以下のようなものがあります。
銀行でお金を借りるメリットは、「安くバレずに融資が受けられること」です。
とくに、口座を持っている銀行のカードローンを選べば、今のキャッシュカードでATMからお金を借りられるようになる事が多い為、銀行からお金を借りていることがバレにくいケースもあります。
| 実質年率 | 借入限度額 | 審査時間 | |
|---|---|---|---|
| ジャパンネット銀行 | 2.5%〜18.0% | 最大1,000万円 | 3営業日 |
| イオン銀行カードローン | 3.8%〜13.8% | ５00万円 | 翌営業日 |
| セブン銀行カードローン | 15.0% | 10〜50万円 | 2営業日 |
| 楽天銀行 | 年1.9%～14.5％ | 最大800万円 | 最短翌営業日 |
上記の銀行カードローン意外でも自分が既に開設している口座のある銀行や地元の地銀などを選んでも良いでしょう。
ただし最近の銀行のカードローンは、過剰貸付の問題により融資額を年収の3分の1までに制限している+即日融資不可な所が多くなっています。
なぜ今こうなってしまったのかというと、大きな額を借りられる総量規制外の銀行カードローンに対して国会や法曹界で”銀行は多重債務問題を助長しているとの批判”が強くなり、大手銀行や地方銀行が融資の抑制をはじめたからです。
その為、銀行カードローンは2018年1月から警視庁のデータベースでも照会し、審査に時間をかけるので即日融資を停止しています。
これまでの保証会社の審査もあるため、申し込みから実際に融資が行われるまでには金融機関によって差はあれど、3営業日～2週間ほどかかるものと見込まれています。
少額融資が可能な消費者金融は審査時間が最短30分であり、早ければ1時間程度でお金を借りられます。
そのため、今すぐにお金を借りたい人は、すぐにインターネット上から申し込むことで営業時間内であれば、土日祝日でも即日融資を受けられます。
また、全国に無人契約機を設置しているので、銀行の営業時間外や土日、祝日といった日でも、インターネットから申し込みを済ませることで、無人契約機でカードを受け取り365日の即日融資が可能となります。 ※それぞれの金融会社で営業時間は変わります。
スマホアプリでは新規申込もカンタンにできますが、セブンイレブンに設置されているセブン銀行ATMで「スマホATM取引」というシステムを使って、カードなしで24時間出金・入金できます。
例えば、申し込み・カードレス借り入れ、返済などの普段使いに主要なものだけが集約されています。カードがなくてもアプリがあれば借り入れができるということ。
| 会社 | 対応しているか |
|---|---|
| プロミス/プロミスレディース | ◯ |
| アイフル/アイフルスラリ | ◯ |
| SMBCモビット | ◯ |
| レイクALSA | ◯ |
| アコム | × |
登録情報の変更や取引履歴を照会するなど普段は使用しないものはこれまで通り、ネット上の会員ページで手続きが行えます。アプリを利用してもネット上の会員ページはそのまま利用ができます。
銀行にしろ、消費者金融にしろ自分でも審査に通るの？と気になる人もいるでしょう。
カードローンの審査は、以下のような流れで行われます。
少額融資申し込みは「パソコン・携帯電話・スマートフォン」などのネット申し込みと、「直接電話・来店しての申し込み」のいずれかから選択できます。
「ネット申し込み」に関しては「24時間365日申し込み受け付け可能」な所が増えつつあります。
銀行・消費者金融に限らずカードローン会社は在籍確認といって、申告した会社に電話をして本当に勤務しているかどうかを調査します。
もしも同僚が電話に出たとしても、担当者は社名を告げることなく、会社に電話して在籍だけを質問します。
もしあなたが席を外していたとしても同僚が「席を外しております」などと言えば、在籍は確認されたのでこれで終了です。
1、2分もあれば完了するので初めての人は不安かもしてませんが絶対に法律上バラされることはないので安心して下さい。
少額融資でも審査に落ちてしまう理由は各会社の通過基準が公開されていない以上、具体的に知ることができません。
しかし、これまで否決・審査落ちした人の傾向から、審査落ちの原因は絞ることができます。
あくまで例ですが、年収が50万円でも毎月4万円ずつの収入があれば審査に通る可能性はあります。
しかし年収が100万円あっても半年に1回や数か月に1回しか振り込まれないとなると審査落ちの可能性はかなり高くなってしまうのです。
カードローンの審査では、年収の高さよりも安定した収入があるかどうかを重視し、審査を行っています。
消費者金融では、法律で年収の1/3を超える金額を貸すことは出来ないと決まっています。
もしもすでに借りている額が超えている場合は審査落ちとなります。これを総量規制とよびます。年収が300万円の人だったら100万円までが限度額となっており、全ての消費者金融を合わせて100万円までしか借りられないということになります。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
引用：貸金業法について
いくら5万円から10万円程度の少額融資だとしても金融事故を起こしていると審査に落ちてしまう可能性が非常に高くなります。
代表的な金融事故には以下のものがあります。このような金融事故を起こしてしまうと、最長で5年間、自分自身の信用情報に記録されてしまいます。
長期延滞とは3ヶ月以上のクレジットカードの支払いを延滞することで、支払予定日から61日以上経過してしまうと長期延滞とみなされてしまいます。
銀行は「銀行法」、消費者金融は「貸金業法」という法律に基づき営業しています。
それぞれ性質が異なる金融機関ですが、いずれも法律に基づく正しい業務を遂行しており、融資を行う場合には必ず一定の審査基準を設けています。
審査は個々の信用情報をもとに返済能力を判断される為、厳しさなどの違いはありますが、少額の借入であろうと審査がないということは絶対にありません。
正規に営業している銀行や消費者金融の中で審査なしで即日融資可能な所は存在しないので注意してください。
しかし実態を掘り下げていくと「審査なしで即日融資可能」等というように、うまい誘い文句の金融業者は実際に存在するといいます。
最近、キャッシングが通らないなら極甘審査ファイナンスに申し込んでみようというブラックの人が不特定多数いますが、金融機関自らが極甘審査ということを主張することは絶対にありません。
「キャッシングの審査がゆるい」「少額なら審査なしで貸します」このような広告を打っている極甘ファイナンスは、間違いなく闇金業者です。
真っ当な金融機関でお金を借りられない人を誘うために、このような宣伝をしています。これらは一般的な法律に基づく営業を行ってはいない為、違法と呼べる部類に属します。
一般的な金融機関は利息制限法と法律により、設定して良い金利が決められています。
となっているので、これを超える金利の業者には注意してください。
